عزيزي الزائر أهلا وسهلا بك في موقع نيوز مصر نقدم لكم اليوم عالمياً.. الثقة في المدفوعات تنتقل من الشبكات إلى المحافظ الرقمية و“Pay by Bank” يعيد رسم خريطة الدفع - بوابة نيوز مصر
04:40 م - الثلاثاء 10 فبراير 2026
0
تشهد صناعة المدفوعات تحولًا جوهريًا في مفهوم الثقة، بالتوازي مع تسارع التحول الرقمي وانتشار حلول الدفع غير القائمة على البطاقات. فبينما كانت الثقة تاريخيًا مرتبطة بعلامات شبكات البطاقات العالمية، باتت اليوم متمركزة بشكل متزايد حول التجارب المصرفية الرقمية والمحافظ الإلكترونية وآليات المصادقة الرقمية.
وكشف تقرير حديث صادر عن PYMNTS Intelligence بالتعاون مع Trustly بعنوان “Pay by Bank Deep Dive: Digital Bank Users Are Ready to Switch”، أن البنوك الرقمية أصبحت لاعبًا محوريًا في إعادة تشكيل مشهد المدفوعات، وليس شبكات البطاقات كما كان متوقعًا.
البنوك الرقمية تكسب الأرض
وفقًا للتقرير، تمثل البنوك الرقمية الآن 13.8% من العلاقات المصرفية الأساسية في الولايات المتحدة، وهي نسبة مماثلة لحصة البنوك المحلية وتقترب من البنوك الإقليمية. ويُظهر البحث أن مستخدمي هذه البنوك يميلون إلى أن يكونوا أصغر سنًا، وأصحاب دخل أقل، وبنسبة أكبر من جيل الألفية.
كما أوضح التقرير أن هؤلاء المستخدمين كانوا أكثر احتمالًا بمرتين إلى ثلاث مرات من بقية المستهلكين لتفضيل المحافظ الرقمية في معظم فئات الإنفاق، بما في ذلك دفع الفواتير والاشتراكات، ما يعكس تحولًا واضحًا في سلوك الدفع.
انتقال مركز الثقة إلى المحفظة
مع انتشار المحافظ الرقمية، لم يعد المستهلك يتفاعل مباشرة مع شبكة الدفع، بل أصبحت المحفظة هي الواجهة الأساسية للتحقق من الهوية، وتفويض المعاملات، وتبادل القيمة. ونتيجة لذلك، أصبح مصدر التمويل—سواء بطاقة ائتمان أو خصم أو حساب مصرفي—ثانويًا في تجربة المستخدم.
“Pay by Bank” يعيد تفكيك قيمة البطاقة
يشير التقرير إلى أن تصاعد حلول Pay by Bank قد يؤدي إلى تراجع الدور التقليدي لشبكات البطاقات، حيث تتحول المحافظ الرقمية وأنظمة الدفع البنكي المباشر إلى “منسّقين” للحظة الدفع نفسها.
وبحسب النتائج، فإن مستخدمي البنوك الرقمية قد يحولون ما يصل إلى 35% من معاملاتهم إلى Pay by Bank إذا تم تقديم خصومات فورية وحماية للمشتري، لا سيما في التحويلات من حساب إلى حساب ودفع الفواتير—وهي فئات تشهد أقل تمييز للبطاقات وأعلى تكاليف على التجار.
هيكليًا، يفكك Pay by Bank الوظائف التي كانت مجمعة في البطاقات: • المصادقة تتم عبر البنك، • التفويض يكون فوريًا وصريحًا، • والمكافآت والحماية تصبح ميزات إضافية قابلة للتخصيص بدلًا من كونها مدمجة تلقائيًا.
لماذا تراهن البنوك الرقمية على هذا التحول؟
لطالما واجهت البنوك الرقمية تحديات اقتصادية مع نموذج البطاقات، حيث إن إيرادات الرسوم البينية محدودة وسط منافسة قوية وضغوط تنظيمية متزايدة. لكن في المقابل، تتمتع هذه البنوك بتفاعل أعلى مع العملاء عبر التطبيقات، ما يمنحها أفضلية في تقديم تجارب دفع مبتكرة.
ويُظهر التقرير أن مستخدمي البنوك الرقمية معتادون بالفعل على المدفوعات المرمزة وغير القائمة على البطاقات، ويوافقون على المعاملات دون مشاركة بيانات البطاقة.
ورغم أن 12% فقط من المستهلكين يعتبرون حاليًا Pay by Bank بديلًا لبطاقات الخصم، فإن البيانات تكشف أن جميع المستهلكين—بغض النظر عن نوع البنك—يتجاوبون مع نفس الحوافز: الفوائد النقدية الفورية وحماية المشتري تأتي في الصدارة، بينما تُعد المخاوف الأمنية ثانوية ومفترضة إلى حد كبير.
خلاصة المشهد
مع تزايد الاعتماد على المحافظ الرقمية وحلول الدفع البنكي المباشر، يبدو أن مركز الثقة في منظومة المدفوعات ينتقل تدريجيًا من شبكات البطاقات إلى المنصات الرقمية والتجارب المصرفية الذكية—وهو تحول قد يعيد تشكيل مستقبل المدفوعات عالميًا.
